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Apple Pay 入华身后:信用卡向支护宝和徽信宣战

本帖最后由 lvl 于 2016-2-20 12:56 编写

2月18日,Apple Pay 宣布登录我国。从工艺视角宣布,“面组卡牌+年久确定方法”(例如根据短信验证码、电話、U 盾、IE 安全控件来确定)的时期已一去不复返了。

2月17日,兴业银行 App 上已出現 “Apple Pay,See U Tomorrow” 字语,而建设银行、交行等金融机构也已根据管方方式公布 2月18日 零晨正式上线 Apple Pay。

Apple Pay 的实质 = 刷信用卡,一切都是用电脑来替代了面组的卡牌,用 Touch ID 来替代签字。

从工艺机理上看,Apple Pay 在电脑内模块化了 NFC 天线和安全芯片,根据上空发卡步骤,将金融机构静态加锁的消息模块化在安全芯片里,根据 NFC 传送买卖消息、进行付款。等于在电脑安全芯片里载入了一張储蓄卡,与刷储蓄卡同样。

Apple Pay 依靠 iPhone 体系下层的融合,在方便快捷水平上,非支护宝比得上。

支护宝扫码付款的流程是:取出电脑,解锁手机,开启支护宝 app,等候热情接待卡通片,指纹识别进到页面,开启2维码,最终店家扫二维码。这一流程虽然已大大简化,仍需 8-10 秒左右。而 Apple Pay 是:取出电脑,挨近 pos 机,显示屏自動照亮,再指印确定只能,時间可减少到 2-3 秒。

我猜,二种感受的差别将会就跟有线冲电和快速充电的区别相同。也有一些不一样的是,iPhone记不清你消費了好多钱、在那消費、买来什么呢,不参加买卖的一切二环。

iPhone做为彻底的外部,仅仅出示1个 “管路” 来保持消息传送。清算還是店家和客户中间的事儿,相对数剧不容易储存在iPhone的虚拟主机上,iPhone将这种信息加密保存在了当地并非云空间。

大体上,iPhone运用 “Tokenization” 工艺,将银行卡信息转换成1个字符串(Token)存有电脑中。当我客户付款时,电脑就根据该 Token 再转化成1个任意 Token 和两组静态安全码发送给金融机构,金融机构再根据 Token 业务将其转变成储蓄卡进而传送数据受权进行付款。

从系统配置部位看,集成ic里分安全区和一般区。安全区我觉得是集成ic里的一大块 “飞地”,与集成ic的别的部位是防护的,无客户受权没法对其浏览,进而确保灵敏消息的安会。

除开能够在信用卡的 POS 上线刷消費,Apple Pay 还要保持储蓄卡的另一个1个作用:提款。据建设银行介紹,银行卡绑定后,Apple Pay 的 “非接提款” 作用,能够让iPhone华为设备彻底取代储蓄卡,在 ATM 上感测器提款。

对比支护宝或微信付款规定连接网络的坏境,Apple pay 可在无互联网的坏境下运行,这一些不难理解,想想看,刷信用卡采用的卡牌自身都是不用连接网络的,只有,Apple Pay 必须付款彼此一起有着 NFC 硬件设备,这一些会牵制着 Apple pay 的线上营销。

“付款是个盈利太薄的制造业,消費端和商家端多边激话是重要。Google Wallet 是消費端做好了,商家端不行;Square 则进而。iPhone可否将商家和消費双激话,是苹果支付可否推广的重要。” 波士顿咨询董监事主管何李波这般表达。

一名金融机构管理层对 36 氪表达,一间公有几大银当初也想搞手机支付,乃至再也不能客户打算了免费手机,客户取得电脑就问,我取得这一电脑能去哪消費,商家也会问,要我改建 pos 机能够,我可以的客户在哪儿?最终变成 “先有鸡還是先有蛋” 的死结,不成功功败垂成。

在国外,与 Apple Pay 作用基础贴近的 Google Wallet 曾低调发布,但欠缺营运商、系统配置生产商的适用,Google 自身是互联网企业,出示免费源码的体系,对系统配置生产商沒有控制力,而 NFC 恰恰注重华为设备适用。除此之外,NFC 还牵涉营运商和卡机构的各方权益,Google 缺乏对产业发展的自制力,因此造成了 Google Wallet 的不成功。

审视自成体系的支护宝、徽信,彻底不牵涉手机厂商、营运商、三方支付平台等繁杂的产业发展,根据生活服务平台将大量的客户和商家联系在一起,经营和线上营销潜质强劲,维持着挺高的客户粘性。

现阶段 Apple Pay 只有在 600 万辆 POS 机上应用(请選择 “银联闪付 QuickPass” 标示)。这 600 万辆早已占据所有总量 POS 机的七成,按中央银行布署,到 2017年5月 底,我国全部 POS 机都将进行由磁卡式向非容栅 IC 卡的改建,敬请全部 POS 机都是适用 NFC。

信用卡妄图 “收复失地”

而信用卡与iPhone的合作方式,跟iPhone在国外与卡机构的协作相近,沒有毁坏原先持卡人、收单行和卡机构三责险之间的关系,iPhone从一开始就坚韧不拔地与信用卡协作,并不是取代信用卡。

对于苹果来说,Apple Pay 的作用是丰富其生态链,成为其 “护城河”。一旦 Apple Pay 促使苹果手机销量大涨,大一点的品牌手机厂商也会跟进。2013年,苹果率先上线的指纹功能,成为很多人最无法割舍的功能,这一点也让大批厂商不得不跟进,但小米迄今都没弄出来。

而有了 Apple Pay 助阵的银联,无疑将扩大其在移动支付上的影响力。除了 Apple Pay,银联还在尽可能与华为、小米等品牌手机厂商谈合作,各种手机品牌 “Pay” 将依托银联平台挤入移动支付大潮。那时,将形成一股 “智能手机 +NFC+ 金融 IC 卡” 的组合,与微信支付、支付宝展开正面对抗。

近年来,支付宝和微信攻城略地,拓展线下交易场景,构筑移动支付通道,抢夺传统金融机构的 “奶酪”。在过去的竞争中,中国惟一的银行卡联合组织及跨行交易清算机构——银联,基本属于守势,无奈坐视第三方支付越来越 “脱媒” 式发展,成长为另一支跨行交易清算的市场力量。

支付宝、微信的扫码支付的优点,在中国银行网络金融部副总经理董俊峰看来,对消费者来说门槛最低;从商户来看,扫码支付容易与团购促销等优惠手段实现与本地优惠券的捆绑;从银行和银联来说,扫码支付在清算体系上完全绕开了银联,数据控制权基本上被支付机构一家所掌控,在收单市场上蚕食了原有银联和银行收单网络的业务。

中国的移动支付市场已形成寡头垄断格局,支付宝、微信支付两大应用,占据了超过八成的第三方移动支付市场份额;在 2015年 第三季度,大约 1.9 亿活跃用户在使用支付宝作为移动支付工具,排在第二名的微信支付也已拥有超过 1.5 亿的活跃用户。包括银联在内的传统金融机构,缺席了这把交椅。

支付宝的本质上是线上支付,但交易在线上,服务在线下,离不开网络环境。银联想抓住支付宝们的这一软肋,将离线支付作为突破口,基于 NFC 的移动支付可完全脱离网络环境,并令人感觉更为安全。

银联和支付宝之间的战争,某种意义上也是 NFC 和二维码的较量。

中国电信支付业务联合创始人陈建伟曾表示,NFC 支付可帮助银联在移动支付领域扳回一局,“重新和支付宝回到同一条起跑线上”。

央行金融 IC 卡领导小组办公室主任李晓枫认为,NFC 将是二维码支付有力的竞争者。他说,NFC 支付依托的是银行卡,属于强实名账户;而二维码依托的是第三方支付账户,属于弱实名账户,不受法律保护。

此外,第三方支付交易没有连接到央行的支付清算系统,不能全国清算,只能双边交易,这让二维码支付的安全性打了折扣。“二维码只能在小额支付领域做文章,大额支付做不了。”

银联在小额、高频的市场是远远落后的,现在小到菜摊、水果摊,商贩们都已接受支付宝或微信,这些本就不采纳 Pos 机的商户,Apple Pay 是无法渗透的,因为添置一个 pos 机就是上千元的成本,而且操作麻烦,学习成本高,远不如自己买台廉价智能机。

从这一点上来看,Apple Pay 其实切入的是银联的存量市场,并未形成增量。

吸引用户,除了靠便捷性,还得烧钱

而且,争夺用户还得靠真金白银,支付宝和微信支付不惜烧钱给用户提供补贴、返现来提高打开率,苹果仅仅靠便捷性这一点还很难取胜。

不一定所有商户都有动力引导持卡人使用 Apple Pay,除非 Apple Pay 像支付宝扫码支付一样有补贴或者捆绑优惠券来争取商户收银台的支持。

有一个现成的例子是,苹果曾把所有优惠券、会员卡、登机牌整合在一个 app 里,命名为 passbook,试图为用户节省打开其他 app 的时间,但始终是鸡肋,很多用户并不买账,关键还是缺乏场景和使用习惯,用户并不能最先想到使用 passbook。而这种使用习惯,是真金白银砸出来的。

中国用户要用 Apple Pay,拥有一部 iPhone 6 是最低要求。Apple Watch 则需要与 iPhone 5 或更新机型配对才能在店铺支付,iPad 则只支持线上。

这样一来,Apple Pay 的用户群受制于苹果新型号手机持有者,而不断更新 iPhone 版本的用户多是年轻苹果粉丝,人群本来就窄,这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是个问题。

如果不烧钱推广,Apple Pay 也会像 Passbook 一样沦为鸡肋吗?

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